Банкам та іншим кредиторам США буде заборонено видавати іпотечні кредити по оманливе привабливими ставками або видавати такі кредити без вимоги документів від позичальників. Крім цього, необхідно буде переконатися, що позичальники зможуть погасити заборгованість. Ці вимоги включені в нову версію закону про захист прав споживачів.
Правила, які повинні вступити в силу в січні наступного року, також встановлюють деякі обмеження на кредити з негативною амортизацією, за якими залишок заборгованості зростає з плином часу. Банки можуть видавати такі кредити, але нові правила не захищають їх від можливих позовів позичальників.
Щодо іпотечних кредитів обмеження пов'язані зі скороченням надмірних авансових виплат і зборів. Також передбачається обмежувати позики, якщо платежі дуже високі, і тепер не будуть надаватися кредити в тому разі, якщо загальні виплати по заборгованості позичальника перевищують 43% його доходу.
З введенням нових правил фінансові регулятори намагаються суттєво перебудувати ринок іпотеки шляхом створення правового відмінності між "Кваліфікованим" кредитом, який відповідає новим правилам і володіє імунітетом від судового позову, і "безумовної" іпотекою, існування ринку якої викликає заклопотаність регулятора. Нові правила також спрямовані на те, щоб банки знову почали кредитувати, а цього вони поки робити не поспішають у зв'язку з фінансовою кризою та законом Додда-Френка, який накладає додаткові обмеження на діяльність банків.
Якщо банк буде слідувати новим правилам, то він опиниться в "безпечної гавані", яка гарантує, що проти нього не можуть бути подані позови за необережну або недобросовісну практику кредитування. Кредитори повинні документувати здатність позичальника погасити кредит, і одним зі способів зробити це є проходження декільком принципам, прийнятим у четвер, що робить кредит "кваліфікованим".
Іпотечні банки в цілому вітають нові правила і відзначають, що вони прояснили невизначеність, яка спостерігалася після фінансової кризи. Дійсно, в даний час більшість видів кредитів рідко оформляються, оскільки багато банків посилили вимоги з початку фінансової кризи.
"Ці правила забезпечують захист для споживачів і ясну, безпечне середовище для банків, що дозволяє вести бізнес, - вважає виконавчий директор Асоціації іпотечних банкірів Девід Стівенс. - Тепер всі знають: якщо ви залишаєтеся всередині певних меж, то ви в безпеці ".
Тим не менше нові правила необов'язково призведуть до негайного зростання кредитування, сказав Стівенс. Справа в тому, що майже всі іпотечні кредити, видавані в даний час, продаються підприємствам, таким як Fannie Mae і Freddie Mac, які підтримує уряд. А на їхні стандарти андеррайтингу нові правила не впливають.
Самі регулятори відзначають, що нових правил кредитування можна уникати в деяких випадках ще протягом семи років. Деякі кредити можна розглядати як "кваліфіковані" навіть у тому випадку, якщо позичальник має співвідношення боргу до доходу більше 43%, до тих пір поки кредит може купити або гарантувати Fannie Mae і Freddie Mac або ж одне з установ виконавчої влади, наприклад Міністерство у справах ветеранів.
Тим не менш правовий захист кредиторів не буде абсолютною. Деякі дорогі кредити, видані позичальникові зі слабкими кредитними можливостями, можуть бути оскаржені, якщо позичальник зможе довести, що у нього немає достатніх коштів, щоб оплатити іпотеку та здійснювати інші витрати. І споживачі можуть звернутися до суду з позовом проти кредиторів в тому випадку, якщо порушуються інші федеральні закони про захист прав споживачів.
