Криза 2008-2009 років оголив безліч проблем як в українській економіці, так і в окремо взятих «осередках суспільства». Напередодні нового періоду турбулентності «Гроші» нагадують про основні уроки кризи.
Урок 1
Фінансова «подушка безпеки» повинна з'явиться раніше, ніж машина або свіжий iPhone
Ось буквально днями один з банків оприлюднив результати дослідження, згідно з яким лише 30% українців регулярно відкладають гроші. Зате за даними мобільних операторів в українських мережах обслуговується приблизно 300 тис. iPhone. Це свідчить про те, що перший урок кризи - Фінансова безпека дорожче понтів - українці засвоїли вкрай погано.
«Заначка» на чорний день повинна бути еквівалентна триразовою, а в ідеалі - шестиразовій сумі щомісячних витрат. У витратні статті слід включити комуналку (оренду квартири), витрати на харчування, транспорт, мобільний зв'язок, інтернет, платежі за кредитами, необхідні медикаменти. Цієї суми має бути достатньо, щоб з відносним комфортом пережити важкі часи, наприклад втрату роботи. По-перше, в разі чого, не доведеться влазити в борги. По-друге, роботодавці буквально «чують» людей у відчаї. Це дає їм можливість маніпулювати персоналом. Здобувач без голодного блиску в очах має більше шансів отримати дійсно вигідну пропозицію.
Урок 2
Якщо доходи ростуть - це означає, що треба більше зберігати, а не більше витрачати
Є у нас ще одна особливість - чим більше людина заробляє, тим більше він витрачає. Причому, приріст витрат починає перевершувати зростання заробітків. Жив собі менеджер Петров, їздив на Skoda, відпочивав у Криму. А нещодавно Петров став старшим менеджером над іншими менеджерами. І ось він уже взяв у кредит Mazda і відпочивати з сім'єю відправився в ОАЕ. Зарплата у Петрова збільшилася на 30%, а витрати зросли щонайменше на 50%. При цьому Петров навіть не подумав, що можна було б відкласти тисячу-другу на депозит. Власне, тут і без кризи зрозуміло, чим історія закінчиться.
Ні, ми зовсім не закликаємо до аскетизму. Бажання людини, піднявшись на чергову сходинку соціальної драбини, трошки побалувати себе - Воно цілком зрозуміло. Але в голові завжди варто тримати «золоте правило» - чим більше дохід, тим більше повинна бути частка заощаджень. Фінансові консультанти стверджують, що всі люди, незалежно від рівня доходу, можуть зберігати 10% свого доходу практично безболісно. Від себе додамо: якщо доходи зростають, частка заощаджень може і повинна піднятися до 20%, 30%, 50% і так далі.
Урок 3
Платежі по кредитах не повинні перевищувати третини всього доходу
Насправді, кредит - зручна штука. Не потрібно довго і нудно збирати на необхідну річ - пішов у банк, оформив кредит і бери, що душа побажає. Але річ повинна бути НЕОБХІДНА, тобто та, без якої неможливо обійтися. Фінансові консультанти схвалюють іпотеку, автокредити (Не на спорт-кари, а на автомобілі для сім'ї або бізнесу), ну і по дрібниці - наприклад, покупку холодильника в кредит (погодьтеся, жити без холодильника в наш час досить проблематично). Все інше - примха. І оскарженню не підлягає.
Однак і схвалену фінконсультанти іпотеку без оглядки оформляти не варто. Для початку необхідно зважити власні сили. Є універсальна формула, яку, до речі, використовують більшість банків - платіж по кредиту не повинен перевищувати половину всіх доходів позичальника. Нам здається, що третина - більш підходяща міра, тому що вона враховує ризик тимчасового зниження доходів і виникнення непередбачених витрат.
Є інший спосіб оцінки власної кредитоспроможності. Необхідно підрахувати суму обов'язкових щомісячних витрат (комуналка, харчування, транспорт, медикаменти) і відняти її від суми доходів. З того, що залишиться, потрібно відняти 10% сумарних доходів (про заощадження пам'ятаємо?). Інше може бути направлено на погашення кредиту, не більше!
Звичайно, ми можемо розраховувати на збільшення доходів у майбутньому. Але брати кредит варто, виходячи з нинішньої ситуації. Якщо справи підуть в гору, позику можна буде просто - достроково погасити. До речі, непогано б «зарезервувати» на депозиті суму в розмірі 2-3 обов'язкових щомісячних платежів. Так, на всякий випадок.
Урок 4
Пасивний дохід - це свобода.
За теорією Роберта Кіосакі, всі люди діляться на тих, хто працює за гроші, і тих, хто змушує гроші працювати на себе (модель квадрантів грошових потоків дещо складніше, більш детально з нею можна ознайомитися, почитавши книжки автора). Метою всякого думаючої людини є перехід з першої категорії в другу. Тому як пасивний дохід, навіть самий скромний, дозволяє почувати себе впевненіше і пом'якшує будь удари долі - хвороба, втрату роботи і т. д.
Джерелами пасивного доходу можуть бути звичайний депозит у банку, здача в оренду нерухомості і для більш досвідчених - інвестування в цінні папери або створення працездатною бізнес-моделі, яка буде приносити прибуток без стороннього втручання. Природно, для того, щоб пасивний дохід був відчутним, солідної повинна бути і сума інвестицій. До прикладу, щоб отримувати щомісячні відсотки за депозитом у розмірі 500 у. е., сума вкладу має бути мінімум 65 тис. у. тобто Де їх узяти? Див. пункт 2.
Урок 5
Завжди мати план Б
Головний урок, який ми винесли з кризи, - ніщо не постійно. Валюти знецінюються, цінні співробітники опиняються на вулиці, банки «Лопаються», нерухомість дешевшає. Абсолютно правильних стратегій не існує. Тому завжди треба бути готовим змінитися відповідно з обставинами, що змінилися. Це стосується і професійної діяльності, і стилю життя, і взаємин з грошима.
У професії - незважаючи на нинішню там благополучну ситуацію, - потрібно постійно дивитися по сторонах. Якщо є можливість - знайти собі фрілансерських позицію, ідеально, якщо замовник виявиться іноземною компанією. Заощадження - розосередити по декільком банкам. І частіше спілкуватися з друзями - в часи змін зв'язки важливі як ніколи.
