відучити чи держава своїх громадян від звички платити готівкою?
12 жовтня президент підписав закон № 5284-VI «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо функціонування платіжних систем та розвитку безготівкових розрахунків ». Тепер оператори іноземних «електронних гаманців» побоюються втратити свою монополію на українському ринку. Тим часом пересічні громадяни стурбовані тим, що податківці зможуть контролювати їх доходи.Попиткі налагодити взаємовідносини між учасниками платіжного ринку робилися державою і раніше. «З 2005 року було п'ять спроб поліпшити регулювання відносин між держателями карток, банками, торговцями та платіжними системами, - зазначив у розмові з кореспондентом «ВВ» Олександр Карпов, директор Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем (ЕМА). - Але до 2011 року програма розвитку безготівкових розрахунків, включаючи розвиток мережі платіжних терміналів для прийому платіжних карток та інтернет-банкінгу, не користувалася беззастережною підтримкою Кабміну і Нацбанку ». Однак за роки економічної нестабільності, в тому числі на світових ринках, і НБУ, і комерційні установи відчули серйозний дефіцит ліквідності, що загрожує підірвати фінансову систему. Виникла необхідність повернути в обіг приховане українцями «під подушкою». За деякими оцінками, поза банківським сектором сьогодні лежать мертвим вантажем від 100 до 200 млрд грн. Вихід уряд придумало хоч і вельми неоднозначний, але досить ефективний - популяризація безготівкового розрахунку. Втім, поряд з введеними нормами, покликаними стимулювати операції через пластикові карти і захищати права громадян на здійснення таких дій, президент своїм підписом затвердив зміни, які можуть викликати багато шуму на ринку електронних грошей. Зокрема, монополісти в особі VISA і MasterCard вже висловили стурбованість перспективами власного бізнесу в Україні.
БезVISAвий режим
Після того як 18 вересня у ВР був прийнятий вищезгаданий закон, корпорація VISA направила Віктору Януковичу відкритого листа, в якому просила президента накласти на нього вето. Однак закон був підписаний. На думку експертів платіжної системи, окремі положення прийнятого документа можуть бути використані для того, щоб поставити учасників українського ринку платіжних систем в нерівні умови, що, в свою чергу, завдасть шкоди пересічним споживачам, українським банкам і підприємствам торгівлі. «Ми зробимо необхідні кроки для відповідності вимогам нового законодавства, проте ми стурбовані тим, що окремі положення прийнятого закону можуть бути використані для того, щоб поставити гравців ринку в нерівні умови », - пояснила« ВВ »Світлана Георбелідзе, директор представництва Visa в Україні. Справа в тому, що тепер НБУ може створити процесинговий центр, в якому, по-перше, будуть оброблятися всі операції, здійснені за допомогою платіжної картки, і куди, по-друге, попрямують і комісійні за проведені розрахунки. Тому міжнародні платіжні системи VISA та MasterCard стурбовані тим, що НБУ може витіснити їх з ринку платежів усередині країни, створивши монополію. З іншого боку, до подібних заяв Нацбанк, як, втім, і керівники вітчизняних фінансових установ, ставляться вельми скептично. Справа в тому, що саме VISA і MasterCard, зареєстровані за кордоном, сьогодні є монополістами українського ринку і диктують умови банкам. Як уже писали «ВВ», нещодавно Антимонопольний комітет почав розслідування з приводу порушення вищеназваними платіжними системами чинного законодавства, так як ці оператори сьогодні перебувають у привілейованому становищі в порівнянні з іншими компаніями-імпортерами.
Відповідно до законів України, імпортні товари продаються на території нашої країни за вітчизняну валюту. І тільки лише послуги міжнародних платіжних систем українські користувачі змушені оплачувати в іноземній валюті. «Зараз банки отримують рахунки від цих операторів в євро або доларах і зобов'язані перевести платіж у закордонний банк у відповідній валюті, - констатує директор Української міжбанківської асоціації платіжних систем Олександр Карпов. - Але це порушення законодавства. Вітчизняні фінустанови будуть змушені на нього йти до тих пір, поки міжнародні платіжні системи не відкриють рахунки у гривнях на території України - в НБУ або іншому банку на їх вибір ». До того ж, за останні чотири роки VISA і MasterCard в кілька разів підняли тарифи на обслуговування українських фінустанов. Однак останньої краплею, яка переповнила чашу терпіння, стало стягування плати за перерахування грошей в кожній окремій банківської мережі. Простіше кажучи, отримуючи на картковий рахунок певну суму, клієнт із здивуванням виявляв, що після зняття грошей через банкомат своєї фінустанови з нього утримували відсотки. Природно, що в даній ситуації банки несли значні іміджеві, а відповідно, і фінансові втрати, так як переваги користування корпоративною мережею зводилися нанівець. Крім того, багато українців взагалі відмовилися від пластикових карт, воліючи інші, менш витратні механізми грошових переказів. Наміри створити власний процесинговий центр НБУ пояснює просто: не можна залежати від іноземців, так як мова йде про загрозу національній безопасності.Однако експертів насторожує, що в законі не прописано, як і ким буде створюватися центр по обробці платежів. Малоймовірно, що гроші виділить держава. Швидше за все, їх візьмуть у комерційних банків, які, в свою чергу, захочуть повернути витрачене. В результаті для кінцевого споживача можуть підвищитися комісійні за проведення операцій з картками.
На відкуп банкам
В ході обговорення і внесення поправок в закон були також проігноровані пропозиції ініціативної групи користувачів електронних платежів, направившей відкритий лист президенту, прем'єр-міністру та голові НБУ. Зокрема, в ньому говорилося про те, що гривневі системи електронних грошей (PayPal, Qiwi, WebMoney, Moneybookers та ін - Прим. ред.), що залучили численних клієнтів, вже кілька років не можуть отримати узгодження на повноцінну роботу в Україні. Крім того, прийнятий закон містить ряд суперечливих норм. Наприклад, дана форма безготівкових платежів віддається на відкуп банківській системі. «Але ми пам'ятаємо 2008 рік і не хочемо, щоб сфера електронних розрахунків була пов'язана виключно з банками, що не виправдали довіри вкладників », - йдеться в листі користувачів« електронними гаманцями ». Також автори листа стурбовані тим, що вводяться штучні обмеження на використання електронних грошей суб'єктами підприємницької діяльності, тобто юридична особа не зможе розраховуватися з іншою юридичною
особою.
«Рядові» страхи
Є в законі і положення, які покликані захистити українців, готових розплачуватися через «пластик». Так, передбачено штраф у розмірі 8,5 тис. грн (500 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян) за обмеження або відмова в реалізації права споживача зробити оплату покупки в торговельних точках за допомогою електронних платіжних засобів. Контроль наявності у торговців терміналів, згідно з документом, покладається на Державну податкову службу. Однак на наших громадян, які не звикли користуватися платіжними картками та не довіряють банківській системі, ця солодка пілюля не здобула належної дії. Значно більше українців занепокоїв той факт, що НБУ буде встановлювати граничні суми розрахунків готівкою. Про яку суму йдеться, поки що невідомо. Експерти називають цифри від 10 до 100 тис. грн. До того ж, лякає ймовірність того, що при безготівковому розрахунку фіскали зможуть відстежувати громадян, які роблять дорогі покупки, а відповідно, цікавитися походженням витрачених денег.Оператори різних ринків по-різному намагаються заспокоїти покупців. «Вже сьогодні автомобіль - це такий специфічний товар, який за готівку не продають. Покупець не може заплатити гроші в касі автосалону, вони вносяться в так звані приписні відділення банків, існуючі в кожному автоцентрі. Так що це все одно безготівковий розрахунок, а значить, його і так при бажанні можна відстежити », - пояснив Олег Назаренко, генеральний директор Всеукраїнської асоціації автоімпортерів і ділеров.В свою чергу Сергій Костецький, експерт компанії SV Development, сподівається, що якщо податківці будуть гуманно ставитися до громадян, які купують квартири, то і ринок нерухомості не піде в тінь. «Якщо ж все робиться не з метою оптимізації обороту грошових коштів, а тільки для того, щоб« притиснути »людей, тоді кількість операцій різко скоротиться, - говорить він. - Але все одно це буде тимчасове явище, поки на ринку не знайдуть рішення, щоб все робити законно і при цьому не потрапляти у поле зору податкової ».
Втішають українців і продавці дорогого одягу та аксесуарів. «Поки що невідомо, якою буде сума граничного готівкового платежу. Але який б вона не була, ми ж все одно не можемо торгувати собі у збиток. Тому покупець по чеку буде платити дозволену суму, а різницю ми готові прийняти і готівкою », - на правах анонімності повідомив« ВВ »власник київського бутіка дизайнерського одягу. Одним словом, торговці, незалежно від того, на якому ринку вони працюють, дають покупцям зрозуміти, що вони їх в біді не залишать (та й себе в образу не дадуть) і знайдуть можливості здійснювати операції з мінімальним ризиком потрапити під пресинг фіскалів.
Оплата карткою: Хотіли як краще - вийшло як завжди?
