Квартирне питання - хвора тема для багатьох українців. Проте жодна пільгова іпотечна програма з 1998 р. так і не спровокувала в країні іпотечного буму. «Вести» поспілкувалися з фінансистами та одержувачами кредитів і з'ясували, чому населення слабо відгукується на останню державну ініціативу щодо здешевлення кредитів під покупку нерухомості - проект «Доступне житло». Проект складається їх двох програм: «Здешевлення вартості іпотечних кредитів під 16% річних» і «30/70». Ми перевірили кожну з них.
ПРОГРАМА «30/70»
Суть пільги криється в самій назві: покупець нерухомості оплачує лише 70% вартості своєї квартири, а решту 30% ціни - йому надає держава. Ці 30% даються не в кредит, а на безповоротній основі: по суті, людині на третину знижують вартість житла. До всього іншого, для учасників такої програми відсутні додаткових комісій і платежі. Але навіть при цьому користуються нею зовсім небагато. Як з'ясували «Вести», це відбувається з кількох причин.
черговиків
Брати участь в держпрограмі можуть виключно громадяни, які офіційно зареєстровані в черзі на поліпшення житлових умов
МЕТРИ ОБМЕЖИЛИ
Умовами програми обмежується максимальна площа квартир та їх вартість. Загальна площа житла на одну людину не повинна перевищувати 21 кв. м, плюс 10,5 кв. м на сім'ю. У Києві квадратний метр не повинен коштувати більше 7990 грн, у Київській області - 6435 грн. Саме з такої нормативної оцінки держава субсидує 30%. Якщо клієнтові сподобалася квартира більше, то оплачувати надлишок доведеться самостійно.
КРАЩЕ БЕЗ КРЕДИТУ
Якщо покупець накопичив 70% вартості житла (або більшу суму, якщо вибрав квартиру з підвищеною квадратурою), то справа за малим - подати всі необхідні документи до Держфонду сприяння молодіжному житловому будівництву. А далі - чекати: коли його сповістять, що держава готовий профінансувати обіцяні 30% житла. Як тільки надійде державний внесок, новосел вносить свою частину коштів. Куди довшим буде історія, якщо ви не накопичили шукані 70% вартості квартири. У цьому випадку доведеться оформляти кредит, і не під 3% річних, як у попередній програмі. Держфонд працює з двома фінустановами - Ощадбанком і Ощадбанком Росії, які сьогодні кредитують під 16-18% річних. При цьому обов'язковою умовою буде заставу вже наявного у клієнта майна або майна його поручителя. А ще потрібно брати до уваги, що банк не надасть кредит більш ніж на 50% оціночної вартості застави. До того ж буде потрібно, щоб офіційна зарплата позичальника в два рази перевищувала розмір щомісячного платежу за позикою.
Документи :
- Заява клієнта
- Довідка про перебування на квартирному обліку
- Копії паспортів всіх членів сім'ї
- Копія свідоцтва про народження дитини
- Копії довідок про присвоєння ідентифікаційного коду
- Довідка про доходи з місця роботи за останні 6 місяців від усіх членів сім'ї
- При необхідності декларація про доходи
- Ксерокопія трудової книжки
- Довідка про склад сім'ї (форма № 3) або виписка з будинкової книги
- Копія свідоцтва про шлюб
- Довідка з Держфонду сприяння молодіжному житловому будівництву
- Довідка про доходи поручителя та його ІПН
ПРОГРАМА «здешевлення вартості іпотечних кредитів під 16% річних»
Програма працює з травня 2012 р., і ключове пропозиція виглядає вельми привабливо. Позичальнику пропонується взяти в банку гривневий кредит під 16% річних на термін до 15 років. Найцікавіше: самостійно новосел платитиме лише 3% річних, а що залишилися 13% річних йому стане повертати держава. Начебто вигода очевидна! Але з 16 тис. осіб, які звернулися за півтора року за консультацією до Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву, відсіялися майже 90%. Потенційних позичальників відлякали відразу кілька ключових моментів.
авансових платежів
Дуже багатьом він не по зубах - своїх коштів при отриманні кредиту потрібно внести не менше 25% вартості житла.
ВЕЛИКІ КВАРТИРИ
25% вартості вираховується не з будь-якої обраної позичальником квартири, а із затвердженої за програмою нормативної площі: 40 кв. м - на самотнього українця чи сім'ю з двох осіб, 58 кв. м - на трьох осіб і 76 кв. м - на сім'ю з чотирьох і більше осіб. «Зайві» метри доведеться купувати за власні кошти (або оформляти другий банківський кредит, вже не за держпрограмою, а на комерційних умовах - під 18-25% річних): держава прокредитує вас тільки на обумовлені 40-76 кв. м.
ЦІНИ ЗАБУДОВНИКІВ
Не можна вибрати собі будь-яку квартиру. Держава чітко обмежило розцінки, за якими пільговики зможуть купувати іпотеку. У Києві квадратний метр не повинен коштує дорожче 7 тис. грн, у Київській області, Севастополі та Сімферополі - 5 тис. грн, у всіх інших населених пунктах - 4 тис. грн.
ВУЗЬКИЙ ВИБІР
Підшукувати житло можна тільки у схвалених чиновниками забудовників: список будівельних компаній і конкретних об'єктів затверджено рішенням Міжвідомчої комісії, і його можна отримати в Державному фонді сприяння молодіжному житловому будівництву. У той же час в кредитної програмі беруть участь не всі об'єкти нерухомості, а тільки новобудови або будинки, введені в експлуатацію після 2007
Документи:
- Заява на надання часткової компенсації відсотків
- Копія паспорта
- Довідка про доходи поручителя та його ІПН
- Довідка про склад сім'ї
- Копія свідоцтва про шлюб
- Копія свідоцтва про народження дитини
- Довідка про доходи з місця роботи за останні шість місяців від усіх членів сім'ї
- Довідка з Держфонду сприяння молодіжному житловому будівництву
Хто може претендувати:
- Мешканці, на яких в квартирі доводиться житлової площі менше 9 кв. м на людину
- Особи, які орендують житло більше 5 років і за всі ці роки можуть надати відповідний орендний договір
- Громадяни, які стоять у черзі на квартиру
- Особи, що проживають в екологічно небезпечною для життя місцевості
Додаткові витрати:
- Страхування нерухомості - 0,25% вартості
- Страхування позичальника - 0,6% суми кредиту
- Послуги нотаріуса - від 2 тис. грн
- Держмито - 0,1% вартості нерухомості
- Внесок до Пенсійного фонду - 1% ціни нерухомості
Банки:
- Ощадбанк
- Укргазбанк
- Укрексімбанк
- «Фінанси та Кредит»
- Укрсоцбанк
- Брокбізнесбанк
- g Банк Форум
- Промінвестбанк
- «Фінансова ініціатива»
ЛЮДИ БОЯТЬСЯ бюджетних дірок
Нерідко від пільгових програм відмовлялися і самі люди. «Я злякалася того, що замість 3% отримаю 18-20% річних, а може, і того більше. Цю програму вже не один раз перекроювали на державному рівні та умови коректували. Тому дуже боязно брати кредит на цілих 15 років - Раптом чиновники ще щось нове придумають. Навіть з юристом консультувалася: він сказав, що, якщо в держбюджеті закінчаться гроші і держава перестане компенсувати 13% річних, їх можна буде відсудити. Але все одно не ризикнула пов'язати своє життя з хитким проектом », - розповіла «Вістям» киянка Наталія Іванчук, цікавилася програмою «Доступне житло».
Чиновники, звичайно, не припиняють запевняти громадян у своїй спроможності. І «Вістям» детально розповіли про фінансування пільгової іпотеки. «У 2012 р. на реалізацію програми здешевлення вартості іпотечних кредитів був передбачено 1 млрд грн, торік ця сума НЕ була витрачена. Тому в 2013 р. на фінансування програми було виділено менше коштів - 300 млн грн. Але і цей об'єм не витратили, так що в серпні 150 млн грн були перерозподілені на інші держпрограми. Залишилися 150 млн грн виявилося достатньо для виконання держзобов'язань за вже укладеними договорами. А також для того, щоб не зменшувати темпи по укладенню нових договорів », - розповів нам Іван Парух, заступник голови правління Держфонду сприяння молодіжному житловому будівництву.
Проте українці не дуже довіряють чиновникам і скаржаться на їх схему відшкодування відсотків. «Потрібно розуміти, що відшкодування відбувається не відразу - не на початку кожного місяця, коли потрібно платити по іпотеці. Тобто на початку місяця потрібно викласти банку всі 16% річних зі своїх накопичень, і ці гроші доводиться наскребать звідусіль. І тільки в кінці місяця на спецрахунок держава вам повертає 13% річних. Воно не завжди робить це вчасно, і питається: на що жити, поки чекаєш цих грошей? »- обурювалася в бесіді з нами Наталя Семенова, вже сплачує зараз кредит за програмою «Здешевлення іпотеки під 16% річних». Запізнення компенсації експерти назвали головною проблемою з даної пільзі.
НА ЧОМУ зрізаними
«Багатьох підвела зарплата в конвертах, - розповіла« Вістям »Жанна Борсюк, менеджер одного з банків. - Приїжджали консультуватися досить забезпечені люди, які заявляли дохід сім'ї на рівні 6-10 тис. грн. А потім з'ясовувалося, що офіційними довідками вони можуть підтвердити лише надходження на рівні 3 тис. грн на двох. Але цього було недостатньо: потрібно, щоб щомісячний платіж за позикою, враховуючи компенсацію, не перевищував 40% сукупного доходу сім'ї і на проживання з офіційного доходу залишалося 1,2 тис. грн на одну людину. Тобто офіційна зарплата повинна бути хоча б 3,5-4 тис. грн для виплати кредиту за слабкий однокімнатній квартирі ».
Погану службу багатьом прислужилася глобальна закредитованность. Якщо з'ясовувалося, що претендент на участь у пільговій програмі вже виплачує якийсь інший позику (наприклад, автокредит), а ще ростить дітей і платить до того ж за орендовану квартиру, тобто обтяжений масою інших витрат, то найчастіше йому відмовляли в наданні державної іпотеки.
БАНКІРИ: ЩО просунеться держіпотеки У МАСИ
«Вести» запитали у фінансистів, що потрібно для підвищення попиту на пільгову іпотеку і популяризації в народі державних програм. «Можливо,« Доступне житло »знайшло б друге дихання, якби вдалося спростити деякі обмеження. Наприклад, вимоги щодо купівлю житла у конкретних забудовників в обумовлених об'єктах: людям, які хочуть купити житло за програмою пільгової іпотеки, не завжди подобається нерухомість, яка пропонується за держпрограмою, - її розташування і ступінь готовності », - розповів нам заступник голови правління, директор роздрібного банку VAB Банк Антон Шаперенков.
Підвищення відповідальності забудовників і якості нерухомості - це друга проблема, яку фінансисти пропонують вирішити найближчим час. «Багато потенційних позичальників не наважуються на оформлення держіпотеки тільки через те, що не впевнені у своєчасній здачі будинку. Ми вважаємо, що відповідальність за своєчасну відбудову будинків повинна бути гарантована на законодавчому рівні. До того ж постійно слід здійснювати моніторинг за поточним станом будівництва », - зазначив у розмові з« Веста »директор департаменту роздрібного банкінгу Укргазбанку Антон Косторніченко. Він також зазначив, що на ринку доступного житла поки ще недостатньо пропозицій по дійсно цікавих об'єктів. «Акредитовані в Мінрегіоні забудовники заявляють велику кількість об'єктів, проте за фактичними результатами ми бачимо, що тільки 40 забудовників з 91 акредитованого банком продали більше 10 квартир за рік роботи програми. Вони забезпечили 80% продажів, інші лише просто декларують участь у програмі », - визнав пан Косторніченко.
ОСОБИСТИЙ ДОСВІД
«Вести» поспілкувалися з трьома мешканцями, скористатися пільговими програмами
Євдокія Голота (Київ): «Програму довелося змінити»
«Спочатку хотіла скористатися програмою« 30/70 », але не змогла накопичити потрібні 70%. У підсумку погодилася на «Здешевлення іпотеки під 16% річних ». Довелося добряче побігати - необхідні документи збирала близько двох місяців. Оформляла позику через іпотечний центр Держфонду сприяння молодіжному будівництву, де мені порахували мої виплати. Квартиру вибирала з виданого списку об'єктів: її практично відразу забронювали за мною. Відразу після того, як банк схвалив моє клопотання про отримання кредиту, я уклала угоду з купівлі житла і чекала його добудови. В'їхали в простору трикімнатну квартиру на Позняках (на 98,6 кв. М) близько місяця тому.
Наталія Ященко (Миколаїв): «Чекаю підключення газу та води»
«Процедура оформлення за програмою« 30/70 »не видалося мені сильно складною. Справедливості заради, правда, треба визнати, що потрібні 70% вартості житла змогла накопичити самостійно (стару квартиру довелося продати). Мінус програми - порушення забудовниками термінів здачі житла в експлуатацію. Тільки недавно підписала договір з міськрадою про підключення до газу і воді. Хоча це зараз здається вже дрібницею. Адже у мене тепер є квартира! »
Ігор Вовк (Севастополь): «Госвзнос довелося чекати три місяці»
«Жив у маленькій однокімнатній квартирі з дружиною та двома дітьми, шість років стояв у черзі на квартиру. Не відразу, але все ж зважилися з дружиною продати свою однушку і скористатися програмою «30/70». Кредит собі дозволити не могли, так що завдання стояло непросте - знайти невелику двушку, щоб виручених грошей вистачило на 70-відсотковий внесок за нове житло. Довелося, звичайно, пошукати, але все ж знайшли варіант, під який деяку суму позичили у друзів. Не обійшлося і без проблем: 30% за житло від держави довелося чекати більше трьох місяців - понервничали, звичайно ».
ПРОПАГАНДА: ПІЛЬГИ ТРЕБА просував
«Що б влади не говорили про популяризацію« Доступного житла », населення про нього як і раніше знає зовсім небагато. Переконалися в цьому після того, як приєдналися до проекту і почали працювати, - сказала «Вістям» менеджер з продажу РК «Княжа гора» Антоніна Любченко. - Українцям потрібно розповідати про конкретні будівельних об'єктах, реалізованих в рамках «Доступного житла», частіше говорити про переваги держкредитів, рекламувати цю послугу. Якщо це робити активніше, попит на держкредити буде зростати ».
СХЕМА: ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ - ДЕРЖАВІ
«Потрібно відкоригувати діючу схему компенсації, - вважає начальник відділу супроводу державних програм ПАТ КХ« Київміськбуд » Ірина Матіяш. - Зараз відповідальність за виплату відсотків лежить безпосередньо на позичальнику, якому з держбюджету щомісячно компенсують 13% річних. Ми ж хочемо змістити акцент у бік держави: щоб воно містило відповідний договір з банком і безпосередньо платило відсотки банку, що не залучаючи до процесу фізособа. Відповідні пропозиції вже подані до Кабміну ».
ДЕШЕВИХ КВАРТИР СТАНЕ БІЛЬШЕ
«До кризи будівельні компанії робили ставку на зведення великих квартир, але тепер поступово починають переорієнтуватися на житло з меншою площею, - розповів нам представник ТОВ «Інвестиційно-будівельна компанія« Парадіз »Євген Войтенко. - У людей просто немає грошей на купівлю величезних квартир, до того ж, купуючи дороге житло, українці не можуть отримати пільги з Держіпотека. Так що забудовники почнуть змінювати пріоритети, роблячи ставку на дешевші квартири ».
