Кредити на нерухомість у Німеччині - доступні, як ніколи. Банки пропонують рекордно низькі ставки, однак німці активно користуються альтернативними джерелами фінансування.
Німці скуповують нерухомість. Страх втратити свої заощадження через боргову кризу в єврозоні і рекордно низькі процентні ставки по кредитах змусили багатьох замислитися про покупку власного житла. При цьому класичний банківський кредит - далеко не єдиний інструмент фінансування подібних угод.
Будівельні ощадкаси
В "Як правило, ми рекомендуємо своїм клієнтам використовувати 20-30 відсотків власного капіталу, на 50-60 відсотків взяти іпотечний кредит в банку, а решту 20-30 відсотків покрити за рахунок позики в будівельній ощадній касі ", - говорить Олександр Нотхафт (Alexander Nothaft), прес-секретар Об'єднання приватних будівельних ощадних кас.
Будівельні ощадні каси (ОБК) були засновані в Німеччині 90 років тому. Їхнє основне завдання - стимулювати накопичення власного капіталу на купівлю нерухомості. Співпраця з ССК складається з двох етапів: накопичення власних коштів і отримання позики. На першому етапі вкладник протягом декількох років збирає на рахунку СКК гроші, як правило - у форматі щомісячних виплат. Після того, як буде зібрана застережена в контракті сума, СКК надає клієнтові позику, збільшуючи таким чином власний капітал вкладника.
"Це - важливий момент, оскільки для отримання іпотечного кредиту в банку необхідно мати власний капітал. Його як мінімум повинно вистачити на покриття витрат, пов'язаних з укладанням угоди купівлі-продажу ", - повідомив DW Ігор Шелемей (IgorSchelemei), консультант по житловому кредитуванню компанії Baufi- Nord.
Кредитний мікс
Крім банківської іпотеки, власного капіталу та позики в СКК у німців є можливість взяти пільговий кредит на покупку або будівництво житла у держави. Наприклад, держбанк KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) видає приватним особам кредити на суму до 50 тисяч євро під 2,17 відсотка. Існують програми цільового кредитування і на регіональному рівні. "Непоодинокі випадки, коли в процес покупки житла в Німеччині залучені до чотирьох кредитних інститутів ", - резюмує Ігор Шелемей.
Для чого потрібен такий складний кредитний мікс? По-перше, суми пільгового держкредиту, як правило, недостатньо, щоб придбати житло, тому доводиться шукати інші джерела фінансування. Але не менш важливо й знайти золоту середину між доступністю позики та його економічної доцільністю.
"Коли процентні ставки падають, банківські кредити стають вигідніше, ніж великі позики в ССК. Однак не можна забувати про те, що через 10 років банк, як правило, має право змінити ставку по кредиту, - пояснює Ігор Шелемей. - У ССК такого ризику немає, оскільки ставка ніколи не змінюється. Саме тому ми рекомендуємо клієнтам користуватися різними інструментами фінансування ".
Бережи гроші змолоду
У Німеччині система вкладів в ССК заохочується державою, наприклад - у формі щорічних премій для вкладників (Bauprämie). Крім того, будівельні ощадкаси висувають до позичальників менш жорсткі вимоги, ніж банки. Це стосується і рівня доходу, і віку, і соціального стану клієнтів.
"Кожен четвертий клієнт СКК - молодше 30 років, кожен третій - старше 50, - говорить представник Об'єднання приватних СКК Олександр Нотхафт. - А завдяки інструментам держпідтримки вклади в ССК дуже привабливі для груп з невисокими доходами ".
Поки німці реалізують мрію про власній домівці, російські законодавці відкладають розгляд закону "Про будівельно-ощадних касах ". Автори законопроекту обіцяють, що запровадження системи ССК зробить придбання власного житла доступним для чверті росіян. Станом на 2012 рік, згідно з даними Національного агентства фінансових досліджень (НАФД), іпотеку можуть дозволити собі лише 7 відсотків жителів Росії.
