Скандали і судові спори між банками і вкладниками стають все більш поширеною практикою в останні роки. Фінансисти впроваджують «Гнучкі» договори, що дозволяють їм змінювати розмір ставок і продовжувати депозити на тривалі терміни. А легковірні вкладники, які не читаючи, підписують їх, не перевіряючи ніяких документів у банківських клерків. У кращому випадку громадяни позбавляються частини зароблених відсотків, в гіршому - всіх відсотків разом з вкладами. Випадки зустрічаються самі різні, так що класичний рада (уважно читайте підписуються з банками договори) застосуємо не завжди. Ми розповімо про основні схемах і підступи, що таяться в депозитних договорах, а також прийомах, що дозволяють фінансистам оббирати своїх клієнтів.
ШІСТЬ схема відбирання ГРОШЕЙ
каса порожня
Формальним приводом для відмови у виплаті вкладу може виявитися банальний брак грошей. «Банківський працівник повідомляє клієнта про відсутність в даний момент коштів у касі і просить прийти в інший день. У другий день говорить про відсутність готівкових і необхідності їх замовлення, про що просить написати відповідну заяву. Наступний раз нарікає на те, що не працює комп'ютерна програма. Таким чином, банк ще деякий час може користуватися коштами клієнта без нарахування йому відсотків », - зазначив юрист юридичної компанії« Моріс Груп » Руслан Коновал. У подібних випадках слід неодмінно перечитати договір і подавати скаргу. «Найчастіше завчасне повідомлення банку про зняття коштів не передбачено договором і є грубим порушенням обов'язку банку виплатити внесок », - запевнив« Вести » Павло Кириченко.
автоматичною пролонгацією
Банк може без вашої участі і присутності продовжити термін вкладу. «У депозитному договорі може бути зазначено, що якщо сторони не заявлять про припинення вкладу, наприклад, за п'ять днів до закінчення угоди, то вкладення коштів буде автоматично продовжена на новий термін. І головне - В майбутньому буде застосовуватися порядок дострокового розірвання », - розповів« Вістям »юрист юрфірми« Тарасов та партнери » Павло Кириченко. Іншими словами, якщо ви спробуєте зняти депозит в день його закінчення, заздалегідь не повідомивши банк, до вас можуть застосувати санкції. Точно такі ж, як і при достроковому знятті грошей з депозиту: виплатять не всю суму відсотків, а то й зовсім залишать без відсотків. «При достроковому знятті вкладу вам перерахують відсотки, в тому числі і вже нараховані і навіть виплачені, за нижчою ставкою », - пояснила нам заступник директора юридичного департаменту Південкомбанку Юлія Захаренкова. Пролонгація вкладу може статися і без санкцій. «Та не на умовах первинного договору. Придумано це, щоб банк міг змінити ставку за депозитом », - пояснив« Вістям » партнер юридичної компанії TIC Денис Писаний.
ЗА ПОВЕРНЕННЯ - ЗАПЛАТИ
Дуже важливо перечитати в депозитному договорі розділ про тарифи. Як би дивно це не звучало, але з вас можуть взяти комісію за повернення ваших власних коштів. «Угодою з банком може бути передбачена комісія за видачу вкладу - вона може становити, наприклад, 0,5% отриманої суми. Якщо сума депозиту істотна, то комісія складе до 25% нарахованих за вкладом відсотків », - розповів нам адвокат, керівник практики судових спорів та медіації АТ «Юскутум» Антон Куц.
СТАВКУ несподівано знизилися
Нерідко банки вдаються до заборонених прийомів на кшталт зниження в односторонньому порядку процентної ставки. «Навіть незважаючи на цю статтю 1061 Цивільного кодексу, в якій прямо заборонено одностороння зміна ставки за депозитом », - зазначив Денис Писаний. Фінансисти не безпосередньо порушують чинне законодавство, вони знайшли зручну лазівку, яка дозволяє нібито повідомляти вкладників: прописують в договорах право повідомляти про зміну ставки за 10 днів до фактичного її перегляду. Але не листом за місцем проживання, або дзвінком з колл-центру, а на сайті фінустанови або у своєму відділенні. «Ця декада дається вкладникові, щоб той чи погодився з новими умовами вкладу, або з'явився в банк і забрав всю суму вкладу та відсотки за час, який гроші пролежали в банку. Якщо вкладник не прийшов за внеском, банк автоматично вважає нові умови прийнятними для клієнта. А вкладники часто не приходять тільки тому, що дізнаються про зниження ставки пізно. Адже не кожен же день ми заходимо на сайт банку або в його відділення », - зауважив пан Писаний.
ВКЛАДНИКА ПОЗБАВЛЯЮТЬ ЗАРОБІТКУ
Все частіше фінансисти почали опускатися до крайньої міри - визнання недійсним депозитного договору, підписаного з вкладником. «Зараз це дуже поширена схема. Клієнт в кінці терміну депозиту отримує від банку повідомлення, що депозитний договір є недійсним або неукладеним », - підтвердив« Вістям »Антон Куц. Це означає, що фінустанова поверне клієнтові суму його вкладу, але не заплатить відсотки за весь термін дії депозиту. Дуже скидається на відверте шахрайство, але банк все зробить за законом - сам оскаржить в суді свій же депозитний договір. Це можна зробити відразу за кількох умов.
Не вистачило повноважень
Підставою для оскарження депозитного договору може стати те, що банківський клерк, який підписав з вами угоду, перевищив свої повноваження. Відповідно до внутрішньої посадової інструкції або довіреності, він мав право підписувати договори, наприклад, не більше ніж на 100 тис. грн, а ви відкрили рахунок на 150 тис. грн. Ще один варіант: довіреність фінансиста виявилася простроченою.
Неправильний документ
Договір можуть оскаржити тільки на підставі того, що при його укладенні використовувався невірний шаблон - тобто шаблон, не затверджені правлінням фінустанови.
Внутрішні зволікання
Приводом для заперечування депозитної угоди може стати і банальна халатність посадової особи в банку. Фінустанова заявить, що отримані для зарахування на рахунок кошти були неправильно враховані. А клієнтський договір не був занесений у внутрішні регістри, як це потрібно.
Якщо банк вирішив залишити вкладника без відсотків, то скаргами проблеми не вирішити. І потрібно йти прямо до суду. «Судова практика - переважно на стороні клієнтів, і всі спроби банків визнати в судовому порядку такі договори недійсними відхиляються. Але будь-які судові процеси дають банкам не менше шести-восьми місяців користування депозитними коштами. Тому я б радив після виграшу справи про повернення банківського вкладу подати позов про стягнення збитків - відсотків за користування грошовими коштами та упущеної вигоди », - порадив пан Куц.
побіжний БАНКІРИ
Все більш поширеною стає відверто кримінальна схема обману вкладників - розкрадання коштів. Найчастіше це відбувається в регіональних відділеннях банків: директори філій і відділень ховаються з грошима вкладників, відкривається кримінальна справа, і вони оголошуються в розшук. «Широко відомі випадки, коли працівники банків брали кошти у клієнтів, які не оприбуткували їх у касі і не видавали касові документи (Або підробляли їх). Потім кошти зверталися на свою користь, а банк, природно, не відповідав за дії таких злочинців. Це яскравий приклад шахрайства, а також привласнення чи розтрати чужого майна », - розповів« Вістям »Павло Кириченко.
Найбільше насторожує в таких ситуаціях позиція центрального офісу банку. Там найчастіше пропонують звертатися до міліції і відмовляються відшкодовувати збитки вкладникам, незважаючи на те що фінансисти-злочинці працювали в їх філіях та відділеннях, а головне - від їх імені. Юристи радять у таких випадках судитися, хоча і визнають, що це буде непросто. «Банки можуть у судах займати різні позиції. Наприклад, вони можуть заявити, що пред'явлений вкладником договір або касовий ордер про прийом коштів на рахунок - це підробка. А тому банк не повинен нести по них матеріальну відповідальність. При цьому буде продемонстровано, як виглядає оригінальний чек, відмінності можуть бути зовсім незначними. І вийде, що, з одного боку, вкладник не зобов'язаний знати і розуміти, як виглядають документи того чи іншого банку. З іншого, фінустанови будуть стверджувати, що не повинні відповідати за документами, які підробляли від їх імені », - констатував старший партнер адвокатської компанії «Кравець та Партнери» Ростислав Кравець.
Проте потерпілим вкладникам радять йти до кінця. Адже мова йде не тільки про неповернення відсотків за вкладом, а й про невиплату суми самого вкладу. «Звернення до правоохоронних органів не дасть прямого результату, а саме виплати належних сум. Винних осіб притягнуть до кримінальної відповідальності «перед державою», а не перед клієнтом. Але слід пам'ятати, що в кримінальному процесі потерпілий може подати цивільний позов, який буде розглядатися в суді разом з кримінальним переслідуванням », - пояснив Павло Кириченко.
ЩО РОБИТИ ВКЛАДНИКУ
- Як тільки виникли проблеми з виплатою відсотків або суми вкладу - зверніться в головний офіс банку.
- Якщо втратили депозитний договір і не можете пред'явити банку докази своїх вкладень, зверніться до компетентних органів. «Довести наявність вкладу можна після запиту інформації у податкової служби: її банк повідомляє про відкриття будь-якого рахунку. Також дані про вклади можна отримати від Національного банку, якому регулярно звітують фінустанови. Але отримати такі відомості можна лише в судових або кримінальних процесах. Відсутність оригіналу або копії договору не є перешкодою для звернення до суду, необхідно лише звернутися до суду з клопотанням про витребування такої інформації від компетентних органів і самого банку », - роз'яснив Павло Кириченко.
- Якщо банк навідріз відмовляється вирішувати вашу проблему і повертати кошти, звертайтеся з офіційною скаргою в Національний банк.
- Як не дивно, але багато банків, особливо великі, бояться гучних скандалів. Їм важлива репутація, і вони побоюються потрапляння негативної інформації в пресу, так що обдуреному вкладникові може допомогти звернення в засоби масової інформації.
- Якщо в діях банку є кримінальна складова, не вагаючись, пишіть заяву в міліцію і наполягайте на відкритті кримінального провадження.
- Останній захід - це звернення до суду з позовом проти банку.
думку банкірів
Ігор Григоров, директор з правових питань ФІДОБАНКа :
Головна рекомендація вкладнику - завжди уважно вивчати документи, які містять умови по вкладу. Умови депозитного договору можуть бути включені в кілька документів - публічні правила та індивідуальний договір, приєднаний до них. Зазвичай з публічними умовами можна ознайомитися не тільки безпосередньо у відділенні, але і на сайті банку, а сам індивідуальний договір вкладник вже підписує у відділенні. До того ж завжди потрібно пам'ятати, що будь-який договір може бути оскаржений в суді (його стороною або третьою зацікавленою особою).
Марат Щадко, заступник голови правління, директор правового департаменту Укрінбанку :
Визнання з боку банківських установ власних договорів недійсними - не зовсім охайна гра по відношенню до вкладників. Хоча, я вважаю, треба і виділити особливі випадки: такі дії банків можливі і щодо злісних боржників, які одночасно є і вкладниками банку і, з одного боку, не повертають свої кредитні борги, а з іншого - вимагають від банку належного виконання умов договорів на інші банківські послуги. Глобально ж вкладникам радив би ретельно перевіряти повноваження представника, який підписує договір з боку банківської установи (чим і користуються філії та відділення окремих банків), наявність ліцензій та дозволів у філій і відділень на здійснення тих чи інших операцій. Обов'язково слід зберігати свої оригінали договорів і документів, що підтверджують внесення вкладу в банк.
КОРУПЦІЯ: БАНКІР МОЖЕ ПОПРОСИТИ ВІДКАТ
«Саме, на мій погляд, часте і помилкове дію вкладника - це спроба« домовитися »з банком, - повідомив« Вістям » юрист юрфірми «Спенсер і Кауфманн» Денис Дьомін. - У такому випадку вкладник втрачає і час, і свої сили, і нерви. Нерідко посадові особи банків пропонують «вирішити питання» про виплату депозиту з відсотками за «відкат». Його розмір може бути досить істотним: зазвичай він варіюється в рамках 10% -30% суми вкладу ».
ОСОБИСТИЙ ДОСВІД
«Мені потрібні не вибачення, а відсотки!»
«Завжди тримав гроші в невеликих банках, а тут вирішив звернутися у велике установа (філія), - розповів нам Олександр Зайчук (Луганськ). - Запропонували високу ставку (23% річних). Відніс всі заощадження і прикинув, що одних відсотків вийде більш ніж на 30 тис. грн. Але не тут-то було: практично перед самим закінченням терміну вкладу від банку прийшов лист, де говорилося про опротестування договору. Нібито їх працівник припустився помилки, і вони приносять свої вибачення. Та не потрібні вони мені, я хочу отримати належні відсотки! »
«Самі шукайте вкрадене»
«Моїй історії вже більше двох років, і вона пов'язана з відвертою кримінальщиною, - повідала нам Оксана Волинець (Миргород, Полтавська область). - Директор відділення банку пустився в бігу, забравши з собою депозити клієнтів. Загальну суму розкрадань не знаю, але кажуть, що вона дуже велика. Найбільше вразило спілкування з керівництвом київського офісу банку: «Ми у вас нічого не брали, от знайдіть тих, хто брав, і вибачайте з них вкрадене ». Аргументи про те, що не потрібно було ворье брати на роботу і давати йому право діяти від імені, не працюють».
