Конкурсні метри
Закон про сприяння іпотечному кредитуванню, підписаний президентом днями, парламент ухвалив ще на початку липня. За спостереженнями експертів, з цього дня число українців, які претендують на пільгову іпотеку, різко пішло вгору. Всього за місяць чергу зросла з семи до дев'яти з половиною тисяч чоловік; збільшилася і кількість квартир, які можна придбати за умовами цієї програми. Сьогодні пропозиція вже майже відповідає попиту: на 9619 вільних квартир припадає 9613 громадян, що бажають скористатися здешевленим кредитом. Правда, договори на отримання пільгових іпотечних позик поки уклали всього 114 чоловік.
В Міністерстві регіонального будівництва ситуацію з повільною видачею кредитів населенню пояснюють паперовою тяганиною. За словами Олександра Аліпова, виконуючого обов'язки будівельного міністра, програму гальмувала затримка з акредитацією банками забудовників та об'єктів, пропонованих до участі в програмі. Однак зараз питання врегульовано, і процес кредитування, що називається, поставлений на потік. До кінця року десять банків-учасників держпрограми зможуть ощасливити якщо не 30 000 сімей (початкові плани уряду), то хоча б всіх, хто зареєструвався.
Платіжна спроможність
Довгоочікуване поява дешевої іпотеки депутати і чиновники хочуть підтримати нововведеннями і постійними змінами умов кредитування. По-перше, це вже згаданий вище закон, яким встановлено, що в держбюджеті на 2013-й і наступні роки повинна бути передбачена компенсація відсотків за іпотечними держпрограмами. За умовами пільгової іпотеки, банк видає кредит на покупку житла під 16% річних, а молода родина бере його під 3%. Різницю банкірам погашає держава, причому компенсація виплачується протягом усього строку кредитування (до 15 років). Ризик банкірів і, відповідно, позичальників полягав в тому, що відшкодовувати відсотки уряд обіцяв на словах. Тепер гарантія закріплена законодавчо.
«Це крок, спрямований на посилення довіри до нового інструменту, - розповів« Известиям в Україну »голова правління Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву Леонід Рисухін. - Подібних законодавчих норм в історії нашої країни ще не було, тому що закон не просто фіксує зобов'язання держави на даному етапі, але вносить зміни до Бюджетного кодексу. Зараз норма про компенсацію процентних ставок по кредитах відноситься до захищених статей державного бюджету. Як правило, такі статті - у пріоритеті будь-якого уряду ».
Другий приємний сюрприз був закладений в програму в день прийняття цього закону, але вже постановою Кабінету Міністрів. В уряді вирішили, що щомісячний платіж по кредиту в сукупному доході сім'ї може становити не 40%, як раніше, а половину. Крім того, банкірам дозволено зменшувати початковий внесок по кредиту з 25% вартості квартири до 10%. Але тільки в тому випадку, якщо позичальник готовий надати якийсь додатковий заставу за кредитним договором. До речі, як допзалога тепер може виступати майно не тільки позичальника, але його поручителів. Ще одне нововведень - поручителем може стати будь-яка людина (спочатку договір поручительства міг укласти лише дієздатний член сім'ї, який проживає разом з позичальником).
Крім цього, уряд прибрало планку верхньої межі доходів позичальника і членів його сім'ї, а також скасував щорічну подачу декларації про доходи платника по кредиту в податкову службу. Таким чином, коло потенційних претендентів на дешеву іпотеку розширився (спочатку в програмі був вказаний максимальний дохід сім'ї в розмірі 25 тис. грн), що відразу відбилося на географії попиту. Половина з виданих кредитів припадає на столицю, в той час як в дев'яти областях країни (Чернівецькій, Хмельницькій, Херсонській, Тернопільській, Житомирській, Миколаївській, Одеській, Луганській та Вінницькій) не укладено жодного договору про надання доступного житла.
Гарантійний термін
З одного боку, можна було б засумніватися в прозорості видачі пільгових кредитів. Виходячи із статистики, найбільші проблеми з житлом відчувають саме жителі Києва, зарплата яких не дозволяє скористатися звичайною іпотекою. З іншого боку, експерти сумніваються, що «відкати» і хабарі грають у розподілі позик за цією програмою дуже велику роль. «Умови пільгової іпотеки в реальності такі, що державні гарантії мало що вирішують, - вважає адвокат столичної юридичної фірми Наталія Доценко-Білоус. - Наприклад, закон про сприяння іпотечному кредитуванню гарантує банкам виплату компенсацій тільки на поточний період, але ніяк не на 15 років вперед ».
Юрист побоюється, що уряд при затвердженні бюджету в будь-який момент може відмовитися від такої статті витрат. Причому банкіри однозначно передбачили варіант подібного форс-мажору. Дрібним шрифтом в договорах зазначено, наприклад, про стягнення шуканих 13% з позичальника. З урахуванням цього, здавалося б, благі нововведення про поручителів і додаткову заставу залишать без квартир не тільки майбутніх квартировласників, а й їхніх родичів і друзів. «Боржник за непередбачені ситуації буде розплачуватися як своїми рухомими і нерухомими активами, так і майном поручителів. Не варто занадто радіти пільговими умовами, які пропонують комерційні установи », - попереджає Доценко-Білоус.
Будинок з перешкодами
На перший погляд, нові умови програми пільгової іпотеки роблять доступ до кредиту легким і приємним. Можна отримувати будь-яку зарплату, не стояти в черзі на квартиру і претендувати на доступне житло не за місцем своєї реєстрації. Однак на практиці потенційні позичальники стикаються з проблемами, які діляться на логічні і не дуже. Наприклад, вимога про те, щоб позичальник був визнаний потребують поліпшення житлових умов, покликане не допустити до дешевих кредитів ріелторів і перекупників квартир. Втім, реально нужденним сім'ям домогтися такого «Визнання» неймовірно складно. Для цього потрібно п'ять років бути прописаним у гуртожитку, комуналці або мати на руках нотаріально завірений договір оренди житла протягом п'яти років. Також потрібно мати рекомендації з місця роботи, якщо це державна служба. Приміром, не маючи житла, прописатися в столичному гуртожитку так само просто, як злітати в космос на трамваї. Нотаріально завірений договір з власниками знімних квартир також сьогодні ніхто не укладає, оскільки господарям доведеться платити податки і «чесно жити на одну зарплату». У кращому випадку на руках київського квартиронаймача заповнений ріелтором договір, який не має ніякої юридичної сили. Єдине з чим, мабуть, не буде проблеми, це рекомендація з місця роботи. Однак без вищеописаних паперів цей документ особливої ролі не зіграє.
До речі, вимоги постійно міняються, тому що місцеві органи влади можуть встановлювати їх на власний розсуд.
