Намагаючись запобігти можливому відтік коштів, банки нарощують процентні ставки за вкладами, які, в свою чергу, автоматично піднімають на небувалу висоту ставки за кредитами.
З початку червня 2012-го вартість річних гривневих депозитів фізосіб зросла на 2,2 п. п. - до 19%, а в окремих фінустановах - до 20-25%. Контракти дізнавалися, наскільки зараз доступні населенню кредити в фінструктурах і чи варто звертатися за позикою в небанківські інститути. Ніякого зростання За даними Нацбанку, за вісім місяців поточного року загальний обсяг кредитів населення зменшився з 174 650 000 грн до 163 250 000 грн. «Недостатність готівкової вітчизняної валюти обмежує можливість українських банків надавати кредити. А на тлі розгорається фінансового кризи в єврозоні іноземні фінінститути відмовляються активно кредитувати населення », - коментує ситуацію експерт аналітичного відділу компанії Weltrade Сергій Борийчук. Якщо подивитися на структуру портфеля позик фізосіб, то неважко помітити, що скорочення кредитування відбулося пре-майново через того, що банки останнім часом майже не видають іпотечних позик. До прикладу, за січень-липень обсяг іпотечних кредитів скоротився на 14%. «У це час позичальники сплачували свої валютні позики плюс фінустанови частково списували непрацюючі кредити. Приріст же нових позик був обмежений в основному через високі кредитні ставки », - пояснила старший аналітик Dragon Capital Анастасія Туюкова. Правда, за її інформацією, обсяг споживчих та автокредитів за січень-липень виріс на 2% і 1% відповідно. Найбільш затребувані у населення саме споживчі кредити. Швидше за все, це пояснюється їх доступністю: багато банків не вимагають від потенційних клієнтів ні початкового внеску, ні застави, ні довідки про доходи. Хоча такі кредити далеко не з дешевих. «Конкуренція серед банків по залученню клієнтів особливо відчувається в сфері беззаставних споживчих кредитів, які сьогодні вдвічі дорожче позик під ліквідне забезпечення », - зауважила заступник виконавчого директора Незалежної асоціації банків України (Набу) Олена Єфремова. Процентні ставки за цими кредитами можуть навіть перевищувати 100%. Правда, громадяни не завжди про це здогадуються. Фінінститути нерідко вводять клієнтів в оману, декларуючи більш низькі ставки, аж до 0% річних. «Банк може поставити дуже привабливу ставку за кредитами, не вказавши, що є ще щомісячна комісія, яка по суті і є частиною річної процентної ставки. Так, щомісячна комісія в розмірі всього 2% від суми позики еквівалентна річній ставці в 48% », - коментує фінансовий аналітик компанії« Простобанк Консалтинг » В'ячеслав Іваницький. Так що потенційному позичальникові не потрібно соромитися розпитувати банкірів про можливі комісіях і, звичайно ж, уважно читати кредитний договір та додатки до нього. До речі, приховані комісії також можуть міститися і в щомісячних платежах за товари, придбані в кредит в торгових мережах. Ставки зашкалюють Що стосується автокредитів, то вони сьогодні займають друге місце за популярністю серед населення. Такі позики надають за наявності первісного внеску, який складає мінімум 9%. Позичальник повинен документально підтвердити свою платоспроможність. «Середній дохід для отримання автокредиту повинен становити близько 3,5 тис. грн », - розповідає начальник управління роздрібними ризиками Ерсте Банку Катерина Данильченко. Необхідний для отримання позики дохід залежить від фінансових зобов'язань і загальних щомісячних витрат, задекларованих позичальником. В середньому ефективна ставка по автокредитах строком на п'ять років сьогодні складає 19,61% річних при покупці нових іномарок і 20,9% річних - для нових автомобілів українського виробництва. Зрозуміло, можна взяти кредит і подешевше, якщо скористатися так званими партнерськими програмами між автодилерами (або виробниками) і банками. Середня ефективна ставка в цьому випадку складе від 8,01% річних для позик на купівлю іномарок і від 12,07% річних - на вітчизняні авто. «За певних акційних пропозиціях відсоток може бути знижений до 0,1% річних. В той же час не варто спокушатися: чим більше термін кредиту і нижче процентна ставка по ньому, тим дорожче обійдеться позичальникові страховка », - Застерігає Сергій Борийчук. Іпотечні кредити сьогодні отримати в банках досить проблематично, адже умови кредитування під силу далеко не багатьом позичальникам. «У нашій фінустанові іпотечний кредит можна отримати за наявності початкового внеску не менше 30% і доходу, який удвічі перевершує розмір регулярного платежу по позиці. Виходячи з нашого досвіду, саме за таких умов у позичальника не виникатиме проблем з регулярною виплатою за кредитом », - відвертий начальник департаменту розвитку продуктів роздрібного ринку ПУМБ Максим Мироненко. Втім, деякі фінустанови можуть надати іпотеку навіть під 10% річних, але за умови, що позичальник володіє альтернативної нерухомістю, вартість якої дорівнює або перевищує вартість покупки. Що стосується ефективних ставок по іпотеці, то вони майже надхмарні і складають 22-30% річних. Пошук альтернатив Останнім часом у світі активно розвивається кредитування в титульних знаках електронних платіжних систем. Іншими словами, потенційному позичальникові надається можливість отримати на просторах інтернету певну суму в електронній валюті. «Лідером цього сервісу виступає WebMoney, де за один день можна взяти кредит на суму до 15 тис. грн. Такі позики видають на термін до трьох місяців, ефективна процентна ставка сягає близько 60% річних. Ці позики не вимагають матеріального забезпечення », - говорить Сергій Борийчук. За його словами, процедура отримання позик в електронній валюті досить складна, тому поки не користується великим попитом в Україні. Готівкові позики можна отримати і в кредитних спілках (КС). Умови, які декларують подібні організації, виглядають дуже заманливо. Там можна отримати беззаставний кредит від 3 тис. грн до 50 тис. грн під 12-18% річних. Початковий внесок, як правило, становить 5-10% вартості товару. «У подібних організаціях досить прості умови надання коштів і задовільна швидкість видачі під мінімум документальних підтверджень про те, що позичальник буде сумлінним платником. Популярністю кредитні спілки можуть користуватися в населення, яке не відрізняється фінансовою грамотністю », - міркує експерт інформаційно-аналітичного центру Forex Club в Україні Марія Сальникова. Щоб взяти позику в такій організації, потрібно стати її членом і заплатити членський внесок, причому учасники КС виступають гарантами один перед іншому. І якщо хтось із них перестає платити по кредиту в силу неплатоспроможності (або з якоїсь іншої причини), то навантаження виплат перерозподіляється між гарантами, і нерідко - у судовому порядку. «З одного боку, присутність на ринку кредитних спілок - це позитивний фактор, оскільки КС є прямими конкурентами банкам. З іншого - у даних організацій періодично виникають проблеми з поверненням грошей вкладникам через погану якість кредитного портфеля », - зауважила Марія Сальникова. Швидко і без зайвої паперової тяганини можна позичити гроші і в ломбардах. Засоби там видають під заставу будь-якого цінного майна, починаючи з побутової техніки і закінчуючи ювелірними прикрасами. «В обмін на 2/3 вартості ювелірних виробів або половину ціни побутової техніки позичальник отримує готівку. Правда, за дуже високою процентною ставкою - до 200% річних », - стверджують експерти компанії Weltrade. За інформацією Марії Сальниковой, ставка по кредиту в ломбарді залежить від суми, в яку оцінено предмет застави, а також від передбачуваного терміну його викупу. Скільки саме громадян користуються послугами ломбардів, статистикою невідомо. «Неврахованих» ломбардів в кілька разів більше, ніж вхідних в солідні ломбардні мережі. «Офіційні дані - це не більше 30% від того, що є насправді», - упевнений Сергій Озеров, генеральний директор мережі ломбардів «Благо». Згідно з даними компанії Weltrade, українські ломбарди в рік надають кредитів на суму до 10 млрд грн. «Динаміка попиту на кредити ломбардів дуже чітко відображає фінансовий, економічний та соціальний клімат в державі: чим він гірший, тим більше клієнтів у цих закладів. Як тільки ситуація стабілізується, кількість клієнтів зменшується », - коментує Сергій Озеров. За словами експерта, більшість клієнтів ломбардів - це колишні клієнти банків, яких приваблює оперативність оформлення кредиту, зручне місцерозташування ломбардних відділень і графік їх роботи. В очікуванні падіння Банківське кредитування залишається для населення самим зрозумілим і надійним інструментом. Однак якщо найближчим часом фінінститути не почнуть активніше кредитувати, шанси збільшити свою частку ринку є і у альтернативних джерел. Банкам відверто не вистачає довгих ресурсів. «Справа в тому, що населення розміщує депозити в середньому на півроку-рік. Це дуже обмежує обсяги кредитування, оскільки банки видають позики не на півроку, а на 3-20 років », - розповідає Олена Єфремова. На її думку, активізацію банківського кредитування можуть спровокувати два фактори. «По-перше, стійке зростання економіки країни, який не залежить від політичної кон'юнктури. По-друге, зниження процентних ставок по депозитах, які відображають очікування населення щодо розвитку економіки », - коментує експерт. Що стосується відсотків по кредитами, то вони, за словами Максима Мироненко, помітно впадуть тоді, коли населення почне більше довіряти українським грошовим знакам і частина інвалютних заощаджень буде конвертована в гривню - саме тоді в банківській системі з'явиться більше ресурсів. Втім, на його думку, невелике зниження ставок по кредитах буде спостерігатися вже в II-III кварталах 2013 року.Процентні ставки по споживчих кредитах можуть перевищувати 100%
У ломбардах можна швидко позичити гроші за ставкою до 200% річних
