Теплий кредит: Як вигідно утеплити своє житло

В Україні сформувався незалежний ринок кредитування проектів з енергозбереження. Його учасники не залежать від бюджетного фінансування, тому пропонують гнучкі умови співпраці

"Теплі кредити" не гріють
На початку квітня прем'єр-міністр Володимир Гройсман в черговий раз пообіцяв збільшити обсяг грошей для улюбленого проекту чиновників Міністерства регіонального розвитку, будівництва і ЖКГ - це так звані "теплі кредити". За словами глави уряду, в бюджеті для кредитування в рамках програм "Тепла оселя", "Ощадний дім" та інших (простіше кажучи - "теплі кредити") з'являться додаткові 400 млн грн, після чого загальна сума програми складе 800 млн грн.

Проблема "теплих кредитів" в тому, що скористатися ними дуже не просто. Головна складність: кошти з бюджету в банки-оператори надходять із затримками, тому програми "теплих кредитів" часто припиняють. Протягом 2016 р. загальний час таких зупинок склало майже п'ять місяців, проте всі кошти, передбачені в бюджеті минулого року, а це майже 900 млн грн, встигли опанувати.

не Дивно, що в цьому зв'язку з'явилися неофіційні посередницькі послуги, коли претендентові на "теплий кредит" гарантується його видача за окрему плату при відновленні бюджетного фінансування. Простіше кажучи, це нагадує радянські часи, коли ділки продавали місце в черги за дефіцитом. Нині умови оплати місця в черзі за "теплим кредитом" договірні і коливаються в діапазоні від 5 до 10% від його суми (додаток до офіційної 5%-ної одноразовій оплаті). З урахуванням такої додаткової плати витрати на "теплий кредит" виявляться не набагато нижче, ніж по звичайним банківським позичкам для фізичних осіб, адже його базова ставка-18% річних. Хоча якщо кредит узятий на максимально можливий термін у три роки, то різниця в процентних ставках стане відчутнішою.

Незважаючи на появу тіньової індустрії навколо державних банків, все ж у людей "з вулиці" є шанси самостійно домогтися "програмної" позички на утеплення житла або заміну системи опалення - для цього буде потрібно уважно стежити за тим, коли з держбюджету підкинуть черговий транш.

Єврокредити
Вже не перший рік в Україні діють безліч кредитних і грантових програм, пов'язаних з проектами енергоефективності, від таких міжнародних фінансових установ, як Європейський банк реконструкції і розвитку, Світовий банк, Європейський інвестиційний банк та ін На відміну від вітчизняних "теплих кредитів" міжнародні кредитні та грантові програми орієнтовані на компанії і приватних підприємців - так званий сектор малого та середнього бізнесу (хоча є й виключення - про них див. "Як утеплятися маленьким українцям").
Крім того, у кожній із зарубіжних фінансових організацій-донорів можуть бути додаткові пріоритети, які обмежують коло українських одержувачів позик на енергоефективні проекти.

"Наша підтримка концентрується насамперед на тих компаніях, у яких є експортний потенціал. Більше того, мова не просто про експорт сировини, а про товари з доданою вартістю. Наприклад, не молока, а йогуртів", - сказав старший радник із зовнішніх зв'язків ЄБРР у Східній Європі Антон Усов.

За розрахунками Єврокомісії, обсяг споживання енергії будівлями і спорудами скорочується
на 30% при використанні економічно ефективних заходів
Для таких перспективних компаній-експортерів банк відкрив програму ЄБРР загальним бюджетом $270 млн з назвою TFP, і энергомодернизация є одним з її напрямків. У програмі задіяні Укрексімбанк, UniCredit і Мегабанк, звернувшись до яких можна докладніше ознайомитися з умовами кредитування. А її загальні рамки наступні: термін кредиту до п'яти років, процентна ставка - 19% річних у гривні та 10% річних в іноземній валюті.

Європейський досвід
Варто відзначити, що ВВП Німеччини в 2013 р. в 25 разів перевищував відповідний показник України, а витрати первинних енергоресурсів у німців лише у 3,2 рази більше українських. Загальне енергоспоживання Польщі становило 96% від українського, а ВВП був в 3,6 (!) рази більше.

Системний характер діяльності ЄС з енергозбереження та підвищення енергоефективності забезпечується також вирішенням фінансових та інформаційних проблем. Одним з найбільших енергоспоживачів в країнах ЄС є житловий сектор (40% всього споживання первинних енергоресурсів). Приблизно дві третини цієї енергії витрачається на житлові будівлі і одна третина - на нежитлові будівлі і споруди. При цьому дві третини енергії, споживаної будівлею, необхідно для роботи систем опалення, вентиляції і кондиціонування повітря.

Найважливішою частиною енергетичної політики ЄС є збільшення частки енергії, що отримується з поновлюваних джерел (ВДЕ). Європейський Союз поставив перед собою мету отримувати 20% первинної енергії з ВДЕ вже до 2020 р. Досягнення і проблеми у цій сфері заслуговують окремої уваги.

Ще один з акцентів ЄБРР - фінансування робіт, пов'язаних з модернізацією комунальних підприємств, для переведення їх устаткування з використання електричного опалення до прямого обігріву від палива, тобто на газ, вугілля, дрова і т. п. В цьому випадку працює наступна схема кредитування. Український банк-оператор - Укрексімбанк. Далі до уваги беруться проекти з рентабельністю не менше 10%, причому розраховується виключно на основі фінансової вартості потенційної економії енергії. Кредити надаються за ставкою від 20% річних на термін до п'яти років (при цьому пільговий період погашення кредиту - до 18 міс.).

Ліберальніші умови і у Європейського інвестиційного банку (EIB) і німецького банку KFW, які створили в Україні Фонд сприяння розвитку енергоефективності та відновлюваної енергетики Green for Growth Fund з бюджетом на нинішній рік у 10 млн євро.

В рамках цього фонду невеликі компанії і приватні підприємці можуть отримувати кредити на зниження енергоспоживання і зменшення викидів шкідливих речовин в атмосферу, а також на заміну систем освітлення, опалення, встановлення відновлювальних джерел енергії. Обов'язкова умова для отримання позички тут - бізнес-план повинен передбачати, що в результаті реалізації проекту буде досягнута економія мінімум 20% енерговитрат. Фонд співпрацює з Мегабанком, який по цій лінії надає кредити до 5 млн грн на термін до п'яти років.

Великі гроші з Заходу
Одну з найбільших збірок програм кредитування проектів з енергоефективності є Світовий банк. Фахівці СБ спільно з Укрексімбанком розробили і запустили систему фінансування проектів з модернізації не лише промислових об'єктів, а також офісних і житлових будинків (але тільки якщо їх власники - юридичні особи) на загальну суму $200 млн. Пов'язано це з тим, що, за оцінками експертів СБ, для 90% українських багатоповерхівок потрібно термомодернізація. І під цим мається на увазі комплекс робіт з утеплення будинків, а не обшивка пінопластом окремих квартир, що процвітає в даний час. Як наголошується в одному з документів програми, щоб термомодернизировать 25% існуючих будівель до 2020 р., в Україні потрібні фінансові вливання до $9 млрд.

Ця система діє таким чином: український банк за рахунок коштів позики Світового банку надає українським підприємствам кредити для інвестицій на модернізацію застарілого і придбання нового обладнання, поточне споживання енергії на якому відповідає сучасним європейським стандартам.

У рамках цієї програми можна реалізувати самі довгострокові проекти. Термін повернення кредитів прив'язаний до терміну окупності інвестицій, хоча все ж таки є обмеження - він не повинен перевищувати 10 років.

Пріоритети у СБ наступні - кредити надаються підприємствам з високою рентабельністю. Для цього введено наступний критерій: прибуток позичальника має не менше ніж у 1,3 рази перевищувати виплату за кредитами і відсоткам. Ще один контрольний маячок - рентабельність проекту, під який безпосередньо видається кредит, повинна складати не менше 10% (з урахуванням скорочення споживання енергоресурсів).
На думку Василя Степаненка, співголови Асоціації енергосервісних компаній, порівняно невеликі терміни кредитування є особливістю України та пов'язані з цілою низкою проблем, які враховують західні банкіри.

"Мова про тривалому перехідному стані нашої економіки, що відображається на господарському і договірному праві, бухгалтерському обліку і, нарешті, ментальності керівників, розучилися мислити категоріями п'ятирічок і турботами про майбутнє. Закордонні фінансисти це оцінюють як ризики, і це знаходить відображення не тільки в процентних ставках, але й обмежених строках", - сказав Василь Степаненко.

Як утеплятися маленьким українцям
Таким чином, значна частина фінансового ресурсу, який готові надати закордонні фінансові інститути, сфокусована на корпоративному секторі, нехай навіть її пріоритетом є малий і середній бізнес. У той же час, враховуючи перебої з програмами державних "теплих кредитів", утворилася ніша - з'явився незакритий попит на позики для энергомодернизации з боку звичайних українців. І ця ніша чимала - про те, що модернізація потрібно для 90% міських будівель, вже було сказано. А про глибину необхідної модернізації можна судити за оцінкою Асоціації енергетичних аудиторів України, згідно з якою у звичайній вітчизняної багатоповерхівці радянських часів платежі за тепло в два-три рази вище, ніж у новобудовах.

"Істотне зростання комунальних тарифів змушує українців приступати до утеплення житла на свій страх і ризик, в тому числі і за рахунок кредитів", - зазначає Володимир Довбенко, член Асоціації енергетичних аудиторів України.
На його думку, переваги індивідуальних проектів тепломодернізації житла можуть оцінити не лише власники приватних особняків і котеджів, але і ті, хто живе в багатоповерхових будинках. Для них є прості, але все ж недешеві рішення, як швидко і значно знизити втрати тепла.

Однією з програм по утепленню житла для фізичних осіб є програма ЄБРР IQ energy. Вона відносно нова в Україні (працює з 2016 р.), але не нова для ЄБРР. Подібні програми вже працюють у 20 країнах, є технічна та фінансова експертизи, за допомогою яких тепер можуть утеплитися і українці. Програма передбачає безповоротну грантову допомогу до 3000 євро (на одна фізособа) на утеплення житла. Щоб отримати компенсацію, необхідно: 1) купити енергоефективні та супутні товари в кредит від банків - партнерів програми, а саме від Укрсиббанку, Райффайзен Банку Аваль або ОТП Банку; 2) модернізувати житло; 3) зареєструватися та подати заявку на компенсацію на сайті Iqenergy.org.ua
Як зазначає керівник програми IQ energy Оксана Булгакова, найбільшим попитом користуються заміна вікон в розстрочку на три-шість місяців, модернізація систем опалення, у тому числі і заміна газових котлів та колонок на більш сучасні, а також утеплення приватних будинків зовні. Крім того, з кожним місяцем роботи програми IQ energy зростає попит на альтернативні джерела енергії, такі як теплові насоси і сонячні колектори. Банки-партнери пропонують клієнтам різні види кредитів - від безвідсоткової розстрочки на три-шість місяців та оплати товарів кредитною карткою до фінансування комплексних проектів модернізації існуючого житла і будівництва нового. Є можливість придбати товари в кредит без першого внеску і довідки про доходи. Рішення по кредиту приймається протягом 10 хв. Сума кредиту з комплексного утеплення будинку зовні, а також використання альтернативних джерел енергії зазвичай становить 200-450 тис. грн, відповідно, компенсація за програмою становитиме близько 3000 євро (20% від суми кредиту/інвестицій). У рамках програми можна взяти один кредит, а можна декілька, поступово, по мірі будівництва або ремонту. Компенсація виплачується в євро, на окремий від кредитного рахунок клієнта. Можна зняти готівку в євро до погашення кредиту у гривні.

Варто окремо відзначити швидкість виплати компенсації. Компенсація перераховується на рахунок клієнта в євро протягом трьох-п'яти тижнів з моменту електронного підтвердження заявки. Можна отримати компенсацію і на вартість монтажних робіт і супутніх товарів. Всього на компенсації на період дії програми передбачено 15 млн євро. Виплати відбуваються без затримок, на щомісячній основі з вересня 2016 року по вересень 2020 рр ..

В даний час каталог технологій програми IQ energy вже перевищив 3500 товарів з восьми категорій. У ньому є як імпортні товари, так і матеріали та обладнання українського виробництва, які відповідають європейським критеріям енергоефективності. За словами Оксани Булгакової, в цьому році консультанти програми продовжать роботу з наповнення каталогу технологій новими товарами українського і імпортного виробництва, які відповідають європейським стандартам. Готується і кілька спеціальних пропозицій, завдяки яким банки-партнери зможуть знизити ставки за кредитами в рамках програми IQ energy.