Украинский не проявляют активности в сфере страхования своего жилья, хотя услуга, по словам экспертов, стоит на рынке недорого. Большее внимание сейчас обращают на минимизацию рисков при покупке квартир на первичном рынке, когда деньги инвестируются в еще недостроенный объект. Но отечественные страховщики опасаются брать на себя такие риски.
распространенные страховые случаи
Значительная часть потенциальных потребителей - собственников жилых помещений - даже и не задумывается о страховании недвижимости. По мнению аналитиков, объясняется это двумя причинами: во-первых, в страхование недвижимости просто не верят, во-вторых, никто особо не лоббирует законы об обязательном страховании жилья в отличие, например, от сегмента страхования авто.
Получается, что среднестатистический автовладелец представляет, сколько стоит страхование его машины и насколько это выгодно. А вот хозяин квартиры вряд ли обладает такой информацией о своих квадратных метров. Однако, как говорят специалисты, это отнюдь не означает, что страхование жилой недвижимости неэффективно.
"В портфеле нашей компании таких полисов не более 5%. Страхование недвижимости нельзя назвать популярным продуктом. Чаще украинских покупают страховой полис только тогда, когда их к этому кто-то принуждает. Например, банк, который выдает кредит и требует застраховать залоговое имущество. Самостоятельно недвижимость страхуют те, кто когда-то получал выплаты по этому виду или те, кто серьезно пострадал при пожаре или затоплении ", - Отмечает начальник управления андеррайтинга и перестрахования СК «Ритейл-Страхование" Олег Майоренко.
Застраховать квартиру можно от многих неприятностей: и потопа, и взлома, а также падения самолетов. Но чаще всего в квартирах встречаются пожара или их заливает водой по вине соседей. "На эти риски приходится до 70-75% стоимости полиса. И главное - без них договор вообще не заключат. Добавление к этому каждой дополнительной опции (защита от стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, взрыва газа, страхования ремонта и т.д.) делает страховку дороже еще на 1-8% ", - сообщили" Хрещатику "в СК" Добробут ".
По статистике, среди самых распространенных "домашних" аварий - прорывы труб парового отопления, водоснабжения и системы канализации, а еще - халатность соседей, которая приводит к подобным случаям. Бывают и другие события, связанные с теми же факторами: неисправность кранов, мест соединения шлангов, халатность при проведении ремонтных работ со стороны работников ЖЭКов, ликвидация пожара в соседней квартире и многие другие.
Специалисты советуют серьезно подумать о страховании своего жилья, если помещение сдается в аренду, используется не круглый год, а сезонно (Т.е. некоторое время пустует), не имеет пожарной и охранной сигнализации, металлических дверей, надежных замков; расположено вблизи трубопроводных или тепловых магистралей, а также аэропортов и воздушных трасс.
Вместе с тем следует помнить, что страховой полис не покрывает: разрушение стен и потолка из-за ремонта у соседей, проседания дома в результате ошибки строителей, разрушение старого дома и здания в аварийном состоянии, разрушение конструкций, если застрахован только ремонт.
Стоимость полиса
Страхование жилья - относительно недорогая услуга, которая при этом позволяет защитить имущество от многих рисков. В том числе, и наиболее распространенных. А они существенно возрастают, когда квартира остается без присмотра, например, во время отпуска.
Но страховые компании все же рекомендуют своим клиентам не ограничиваться страховкой только на срок своего отсутствия. "Например, трубы могут прорвать в любое время дня и ночи, зимой или летом. Поэтому наша компания предлагает страховать недвижимость на весь год. Хотя существует и более короткий срок - от 3-х месяцев, но разница в стоимости полиса настолько незначительна, что больше напоминает экономию на спичках ", - комментирует "Крещатике" менеджер по коммуникациям Страховой Группы "PZU Украина" Александр Мельничук.
Всего страховой тариф зависит от выбранных рисков, категории и стоимости имущества, срока страхования, размера франшизы и т.д. и составляет 0,25-1,5% от страховой суммы - обычно это стоимость квартиры.
По данным СК "Добробут", для однокомнатной квартиры в Киеве страховка будет стоить в среднем от 900 до 1800 гривен в год. При этом страхование только стен, потолка обойдется где-то 0,25-0,5%, ремонта - в пределах 0,4-0,7%, стеклянных изделий (окон, перегородок) - 1,8-2,5%, а бытовой техники и мебели - в пределах 0,5-1,0%.
Риски недостроя
После нескольких громких скандалов вокруг недостроенных объектов, в которые люди инвестировали деньги, актуальным становится возможность перестраховаться на случай "недобросовестности" компании-застройщика. Однако такая услуга в нашем государстве практически не предоставляется.
По словам Олега Майоренко, в развитых странах это довольно распространенный и востребованный продукт. За рубежом при вводе в эксплуатацию застройщик страхует строительно-монтажные риски, а покупатель - своевременные сроки получения недвижимости в собственность. Но в Украине своевременно недвижимость в эксплуатацию не сдается. Задержка в квартал или два для отечественных застройщиков - норма.
Кроме того, европейские строительные компании страхуют свою ответственность перед третьими лицами (в том числе, клиентами). В комплексе эти страховые продукты позволяют им справиться с любыми финансовыми проблемами и не перекладывать их на плечи инвесторов.
"Такой продукт можно предложить. Но никто из страховых компаний в Украине не захочет браться за такие риски, они и перестраховщика для такого объекта не найдут. Работать такая система может только при условии, если застройщик максимально "прозрачный" и страховая компания сможет качественно изучить все риски ", - отмечает Олег Майоренко.
С другой стороны, государство обязывает застройщиков и инвестиционные компании страховать свою ответственность перед инвесторами по выполнению условий по договору. Но требования этого договора четко регламентируются самим застройщиком, и большинство инвесторов даже не знает о том, что такой договор страхования существует.
Что касается прогнозов на рынке страхования недвижимости, то эксперты с ними не спешат. По словам директора по розничным продажам СК "Новая" Олега Кравченко, все будет зависеть от интенсивности кредитования банками ипотеки
